每日看点!年末狂撒“立减金”，银行“留客”大战升级！

来源：金融时报

临近年末，多家银行密集加大对个人养老金开户、缴存专属优惠活动的推广力度，通过抽奖派送微信立减金、现金红包等福利吸引客户。

《金融时报》记者在采访中发现，与往年不同的是，银行营销策略重点不再是“拉新客开户”，而是侧重于“留客活客”。

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推广策略的调整，意欲何为？

“随着个人养老金开户数量达到一定规模，越来越多的银行意识到，竞争的重点已从吸引更多新户转向留住活跃用户。”苏商银行特约研究员薛洪言在受访时分析认为。

而策略调整的背后，则是个人养老金业务“开户热、缴存冷”的现象仍然存在。

从“拉新客”转向“留旧客”

从11月中旬至今，多家银行密集推出个人养老金开户、缴存福利活动。

工商银行推出“开户缴存，领立减金”活动，开户缴存最高可领取388+188元立减金。中国银行推出“开户缴存大礼包”，活动期间开户并完成缴存任务，即可参与抽奖，最高可获618元微信立减金。

除国有大行外，股份行也参与其中。中信银行推出“税收优惠+达标礼赠”双重福利，活动期间，个人养老金账户2025年度缴存额累计达到12000元并持有一周，可获得一次抽奖机会，可获38元、88元或188元微信立减金。

目前，各家银行均明确表示，个人养老金营销福利的缴存需在12月31日前完成。

“从多家银行的优惠措施来看，除了鼓励开户之外，把更多的资源分配给了针对首次缴存、累计缴存达一定额度的客户，推动账户从‘开户’向‘实际缴存’转化。”南开大学金融学教授田利辉在接受《金融时报》记者采访时表示。

“开户热、缴存冷”现象能否改善

自2022年11月25日试点启动算起，个人养老金制度已实施满三周年。三年来，个人养老金开户人数突破7000万，产品数量持续扩容至1245只。

然而，“开户多、缴存少、投资少”等问题仍然突出。贝莱德建信理财发布的《2025中国养老金金融白皮书》显示，截至2024年11月末，试点城市已有7279万人开通个人养老金账户，占基本养老保险参与人数的7%左右，但缴费率不足21%。

国家鼓励、银行积极，投资者却热情不高，这是为何？

记者发现，原因需从供给和需求两端来分析。

“个人养老金理财产品可选择的不多，还不如买普通金融投资产品。”北京市民胡先生的感受具有一定代表性。在供给端，个人养老金市场上可供选择的产品同质化现象依然存在，投资者无法找到真正符合自己需求的产品，这在一定程度上影响了缴存热情。

在需求端，不少投资者对流动性限制存在担忧、个人心理上重视短期、缺乏养老投资的长远规划。

投资者将有更多的“可选项”

好在，银行已率先转向。

除推出各类激励活动外，多家银行“留客促活”的核心举措还包括创新缴存方式和构建养老金融生态。

有的银行推出“预约缴存”服务，支持一次性约定年底存入或按月定投，把缴存这件事嵌入用户的财务习惯里。有的银行将养老金融与健康管理、养老服务等非金融场景有机结合，从而推动客户形成持续缴存与投资习惯，建立超越短期利益的长期信任关系。

从“一刀切”到“量体裁衣”，这是从客户需求角度出发的明显进步。

此外，目前的个人养老金投资产品货架上，涵盖储蓄、保险、基金、理财的金融产品，与即将“入池”的储蓄国债，将共同构筑起日益丰富的选择体系，将为投资者带来更多的“可选项”。

薛洪言建议，对于投资者，首要的是树立养老金长期投资的观念。在具体配置上，可采取多元化策略，在账户内合理搭配不同类型产品以平衡风险与收益。选择时应重点考虑自身年龄、风险偏好与退休时间，使产品风险等级和期限与个人生命周期相匹配。此外，需仔细阅读条款，关注费率与长期收益潜力。随着未来市场产品不断丰富，投资者可保持关注并适时优化组合。

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